Cinq types de prêts prédateurs: connaître les signes pour éviter leurs pièges

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Cinq types de pièges des prêts prédateurs

Les prêts abusifs sont essentiellement des pratiques déloyales, trompeuses ou trompeuses qui se produisent lors de l’émission et de l’enregistrement des prêts ou d’autres transactions financières. Cela se produit lorsque des consommateurs sans méfiance sont intentionnellement amenés à payer des frais ou à accepter un prêt qui présente des inconvénients intrinsèques qui peuvent faire des ravages financiers sur le budget et le crédit d'une famille. Pour vous protéger, vous devez connaître les signes de prêts prédateurs.

1. Pièges de chèque de paie

L'un des prêts prédateurs les plus courants et les plus évidents est le prêt dit «sur salaire», où les consommateurs reçoivent de petits prêts garantis par de futurs chèques de paie. Ces prêts sont généralement consentis dans des magasins d'encaissement de chèques ou des magasins de prêt spécialisés.

Une étude récente du Center for Responsible Lending, non partisan, montre que les Américains paient plus de 3,4 milliards de dollars de frais de prêt chaque année. Ces prêts sont promus comme des prêts à court terme - généralement d'une durée de deux semaines - mais sont en fait conçus pour piéger les consommateurs pendant de longues périodes avec des montagnes de frais en renouvelant ou en «barattant» continuellement le prêt. En fait, le taux annuel en pourcentage (TAEG) des prêts sur salaire est souvent de 400% ou plus. La législation sur ces prêteurs continue de prendre du retard et moins de la moitié des États offrent actuellement une protection des consommateurs contre eux. Le conseil le plus simple possible est de ne pas prendre l'un de ces prêts. Les options les plus adaptées à vos besoins comprennent les prêts personnels et le financement d'une banque ou d'une caisse populaire.

2. Pièges pour les propriétaires

Selon le Département américain du logement et du développement urbain, les prêts prédateurs contre les propriétaires comprennent les prêteurs, les évaluateurs, les courtiers en hypothèques et autres qui utilisent des tactiques convaincantes et à haute pression pour:

Vendez des propriétés en utilisant de fausses évaluations pour gonfler artificiellement la valeur.
Dites aux emprunteurs de mentir sur leurs revenus, leurs dépenses ou leurs liquidités disponibles pour les acomptes afin d'obtenir le prêt.
Prêtez plus d'argent qu'ils ne savent qu'un emprunteur peut rembourser.
Imposer des taux d'intérêt plus élevés en utilisant des prêts à risque, en fonction de la race ou de l'origine nationale des emprunteurs au lieu de leurs antécédents de crédit. En fait, selon un rapport de la National Association of Consumer Advocates, plus de la moitié des prêts hypothécaires refinancés dans les quartiers à prédominance afro-américaine sont des prêts subprime, contre seulement 9% des refinancements dans les quartiers à majorité blanche.
Facturer des frais pour les produits et services inexistants ou indésirables et inutiles.
Convainquez les consommateurs d'accepter des prêts à plus haut risque, y compris ceux avec un dernier paiement ballon, des paiements d'intérêts uniquement (lorsque aucun capital n'est atteint) et des prêts assortis de pénalités de prépaiement coûteuses.
S'attaquer aux emprunteurs qui ont besoin de liquidités en raison de problèmes médicaux, de chômage ou d'endettement avec des accords de retrait sans scrupules.
Encouragez les emprunteurs à refinancer à plusieurs reprises leurs prêts, en «dépouillant» ainsi la valeur nette des propriétaires de leur logement alors que l'emprunteur n'en tire aucun avantage. Chaque refinancement ajoute de nouveaux frais et draine toute équité qui aurait pu être atteinte.

3. Concessionnaires de voitures prédatrices

C'est un vieux stéréotype, mais cela continue aujourd'hui… certains concessionnaires automobiles sont de fréquents abuseurs de consommation et des prêteurs prédateurs, avec des tactiques de clôture de prêt soigneusement conçues pour convaincre les acheteurs d'acheter des modules complémentaires coûteux au bureau de financement. Éviter ces revendeurs peut être difficile. Étant donné que ces compléments sont généralement inclus dans le financement, ils gonflent le montant du prêt et du paiement. Selon Bill Goldberg, président d'AutoAdvisors, à Orlando, en Floride, «Le plus petit pourcentage du profit réalisé par un concessionnaire est sur le prix d'achat. La plus grande part des bénéfices est réalisée dans le bureau d'affaires où les produits de financement et d'assurance sont proposés après que le prix de vente a été négocié. Le client pense que le processus de vente est terminé alors que la partie la plus importante n’a pas encore commencé. »

Après vous avoir battu pendant plusieurs heures à négocier le prix, le concessionnaire automobile intervient pour la mise à mort avec des add-ons à haut profit tels que l'assurance de protection des actifs garantis (GAP) pour couvrir une perte lorsque vous devez encore plus que la valeur du véhicule. De nombreuses coopératives de crédit offrent une assurance GAP pour la moitié du coût lorsque vous leur empruntez.

Une autre option qui vous coûtera cher est l'assurance invalidité du véhicule et l'assurance-vie. Si vous avez déjà une telle assurance, vous n'avez certainement pas besoin d'une nouvelle police pour rembourser le véhicule en cas de décès ou d'invalidité. Cette assurance coûteuse (et d'autres compléments) peut être incluse dans votre feuille de financement à votre insu. Faites-le retirer. D'autres ajouts coûteux que vous êtes susceptible de rencontrer incluent l'antirouille, les contrats de service de véhicule, les ensembles antivol et la gravure des fenêtres. Ce sont tous d'énormes centres de profit pour les concessionnaires et vous sont vendus avec des tactiques de haute pression.

Une tactique de financement populaire est le rebond du concessionnaire automobile du soi-disant «taux d'achat» offert par une banque. Le prêteur (la banque) peut vous approuver un prêt de 3%, par exemple, mais le concessionnaire néglige de révéler ce taux, vous convaincant à la place d'accepter, disons, 5% et en fait, le concessionnaire obtient un «pot-de-vin» de 2% sur le prêt. Sachez à quel taux vous êtes vraiment qualifié avant de signer des documents. De plus, si on vous propose une vente «conditionnelle» et que vous conduisez votre voiture neuve à la maison, ne soyez pas surpris de constater que votre taux de prêt conditionnel a rapidement été fortement gonflé, ce qui nécessite un nouveau prêt à taux plus élevé et, en passant, votre échange -in est parti depuis longtemps, il n'y a donc aucun recours.

Enfin, méfiez-vous d'une clause d'arbitrage obligatoire dans votre contrat de prêt. Cela annule votre possibilité de recourir à la justice en cas de litige.

4. Les banques et les coopératives de crédit ont également des pièges

En plus des prêts sur salaire, les autres prêts prédateurs à court terme comprennent les prêts de protection contre les découverts offerts par les banques et les coopératives de crédit où vous êtes autorisé à faire rebondir un chèque ou un paiement si les fonds de votre compte sont insuffisants en échange de frais élevés qui équivalent à un court -prêt à terme. Ces frais peuvent atteindre plus de 35 $ par article dans certaines grandes banques et les frais sont perçus sur chaque article payé, donc si vous rebondissez plusieurs chèques en sachant que le destinataire sera payé même si vous n'avez pas l'argent sur votre compte, vous pourrait finir par payer des centaines de dollars de frais pour la commodité de cette tactique prédatrice. Vous pouvez également encourir ces frais lors d'un retrait au guichet automatique ou en utilisant votre carte de débit.

5. Pièges des prêts d'urgence

Méfiez-vous des prêts de titres automobiles tentants, qui vous sont vendus comme de petits prêts «d'urgence» mais qui nécessitent des taux d'intérêt extrêmement élevés qui peuvent vous piéger dans un cycle d'endettement sans fin. Et lorsque vous voyez ces publicités en janvier et février pour des prêts d'anticipation de remboursement d'impôt, fortement commercialisées auprès de ceux qui ne veulent pas attendre quelques semaines pour le remboursement normal, éteignez votre télévision ou votre radio. Ces prêts pourraient porter des taux d'intérêt annuels incroyablement élevés, jusqu'à 700% APR, et vous ne pouvez économiser qu'une semaine ou deux par rapport à simplement attendre votre remboursement normal.

Pour plus d'aide

Renseignez-vous sur votre solvabilité en comprenant votre pointage de crédit réel comme une indication du taux d'intérêt que vous devriez vous attendre à payer pour un prêt. Apprenez-en davantage sur les tactiques de prêt prédateur du financement de l'habitat auprès du ministère américain du Logement et du Développement. Vérifiez leur liste état par état des ressources utiles pour votre région.

Le bureau du procureur général des États-Unis fournit une liste d'avertissements «signalant un signal d'alarme» et une liste complète de ressources pouvant offrir une aide supplémentaire.

Utilisez les ressources disponibles, comprenez votre capacité d'emprunt et, surtout, évitez les tactiques sous pression, trop belles pour être vraies, fréquemment utilisées pour s'attaquer à votre désir de posséder quelque chose que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre., ou pour profiter de votre détresse financière.