Cinq façons pratiques de prendre sa retraite en bonne santé financière

Cinq façons pratiques de prendre sa retraite financièrement apte

Des études récentes ont montré que plus de 50% des ménages américains risquent de ne pas disposer d'un revenu suffisant pour maintenir leur niveau de vie avant la retraite une fois à la retraite. Nous avons tous entendu des histoires de retraités qui vivent sur un tapis roulant financier mois après mois et ne voient jamais la lumière au bout du tunnel. Que vous soyez millénaire ou dans la cinquantaine, vous pouvez prendre des mesures préventives dès maintenant pour prendre votre retraite en bonne santé financière. Cet article vous enseigne cinq façons pratiques de réaliser vos rêves de retraite.

Table des matières

• Cotisez le maximum à votre régime 401 (k)
• 15 faits sur les plans 401 (k)
• Vous pouvez économiser beaucoup d'argent avec un 401 (k)
• Réfléchissez à deux fois à la perception des prestations de retraite de la sécurité sociale trop tôt
• Vous aurez toujours besoin d'un fonds d'épargne d'urgence pendant la retraite
• Rembourser toutes vos cartes de crédit
• Pensez à rembourser votre prêt hypothécaire tôt

Gracieuseté du guide Vanguard 401 (k)

1. Cotisez le maximum à votre régime 401 (k)

Un 401 (k) est un régime de retraite à imposition différée qui vous permet de cotiser volontairement une partie de vos gains sur une base avant impôt. Lorsque vous prenez votre retraite, votre plan 401 (k) peut être votre principale source de revenus.

Pour vivre en bonne santé financière pendant la retraite, assurez-vous de contribuer régulièrement au 401 (k) de votre employeur, car la plupart des régimes 401 (k) incluent également une contribution de contrepartie de votre entreprise (c'est-à-dire de l'argent gratuit).

De préférence, vous devez contribuer la contribution maximale autorisée dans votre 401 (k) chaque année. Cela vous permettra de vivre au même niveau de vie que pendant vos années de préretraite et d'alléger la douleur des frais de soins de santé à la charge des patients ainsi que des frais de soins de longue durée. Selon une nouvelle analyse de Fidelity Investments, un couple de 65 ans en bonne santé qui a pris sa retraite en 2017 aura besoin de 275000 $ pour couvrir les frais de santé à la retraite. C'était une hausse de 6% par rapport à 250000 $ en 2016.

Si vous ne pouvez pas contribuer au maximum à votre 401 (k), contribuez suffisamment pour recevoir la contribution de contrepartie de votre employeur (c'est-à-dire de l'argent gratuit). Selon le centre d'aide 401k, «La contribution moyenne de l'entreprise dans les plans 401k est de 2,7% du salaire. Le type de contrepartie fixe le plus courant, rapporté par 40% des employeurs, est de 0,50 USD par tranche de 1,00 USD jusqu'à un certain pourcentage de rémunération (généralement 6%). »

Disons que vous gagnez 50 000 $ par an, cotisez 10% à un 401 (k) et recevez une contrepartie de 50% de votre employeur pouvant aller jusqu'à 6% de votre salaire. Voici comment votre contribution annuelle et votre contribution se répartissent:

• 50000 $ - revenu annuel
• 5000 $ - contribution de 10% à 401 (k)
• 1500 $ - 50% de contribution de contrepartie de votre employeur jusqu'à 6% de votre salaire
• 6500 $ - Cotisation annuelle totale au compte de retraite

Voici un autre exemple:

Supposons que vous gagnez 100 000 $ par an, cotisez 12% à un 401 (k) et recevez une contrepartie de 25% de votre employeur jusqu'à 10% de votre salaire. Voici comment votre contribution annuelle et votre contribution se répartissent:

• 100000 $ - revenu annuel
• 12000 $ - contribution de 12% à 401 (k)
• 2500 $ - contribution de contrepartie de 25% de votre employeur jusqu'à 10% de votre salaire
• 14500 $ - Cotisation annuelle totale au compte de retraite

Voici un troisième exemple:

Disons que vous gagnez 150 000 $ par an, cotisez 10% à un 401 (k) et recevez une contrepartie à 100% de votre employeur jusqu'à 3% de votre salaire. Voici comment votre contribution annuelle et votre contribution se répartissent:

• 150000 $ - revenu annuel
• 15000 $ - contribution de 10% à 401 (k)
• 4500 $ - 100% de contribution de contrepartie de votre employeur jusqu'à 3% de votre salaire
• 19500 $ - Cotisation annuelle totale au compte de retraite

15 faits sur les plans 401 (k)

Voici 15 faits sur les 401 (k) que vous devriez garder à l'esprit.

1. Les cotisations que vous faites dans un 401 (k) ainsi que les cotisations de contrepartie d'un employeur sont traitées comme un revenu avant impôt. Lorsque vous prendrez votre retraite et commencez à retirer de l'argent de votre plan, vous serez responsable du paiement des impôts fédéraux, provinciaux et locaux sur les distributions.
2. Un plan 401 (k) ne doit pas être confondu avec un Roth IRA. Contrairement à un 401 (k), les contributions à un Roth IRA sont faites avec des dollars après impôt. Cependant, toutes vos distributions à la retraite sont libres d'impôt.
3. Vous pouvez contribuer jusqu'à 18 500 $ dans votre 401 (k) pour 2018. Cela représente une augmentation de 18 000 $ pour 2017.
4. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer un montant supplémentaire de 6 000 $ dans votre 401 (k) pour 2018. Cela porte la contribution maximale admissible pour l'année à 24 500 $.
5. Il n'y a pas de limite d'âge pour contribuer à un 401 (k). Tant que vous travaillez encore pour l'entreprise qui parraine le plan, vous pouvez participer au 401 (k) et faire des contributions.
6. La contribution de contrepartie de votre employeur ne compte pas dans le montant maximal que vous pouvez cotiser chaque année au régime.
7. Si vous effectuez un retrait anticipé de votre 401 (k) avant l'âge de 59 ans et demi, vous paierez une pénalité fédérale de 10% sur le montant de la distribution. Ceci s'ajoute aux taxes fédérales, étatiques et locales que vous pourriez devoir sur le montant.
8. Vous pouvez retirer de votre 401 (k) sans payer la pénalité fédérale de 10% à partir de 59 ans et demi. Cependant, la distribution est désormais traitée comme un revenu régulier et vous serez responsable du paiement des impôts fédéraux, étatiques et locaux sur le montant retiré.
9. Pouvez-vous rouler un 401 (k) dans un autre 401 (k)? Une fois que vous avez rempli les documents requis, vous pouvez déplacer un 401 (k) de votre ancien employeur vers le régime de retraite de votre nouvel employeur. Si vous choisissez d'encaisser à la place, vous devrez payer les taxes fédérales, étatiques et locales sur la distribution.
10. De nombreux plans 401 (k) n'offrent qu'une poignée de fonds communs de placement dans lesquels vous pouvez investir.
11. Vous devez commencer à prendre des distributions de votre 401 (k) à 70 ans et demi.
12. Qu'est-ce que la «règle de 55» et comment affecte-t-elle votre 401 (k)? Selon Melissa Phipps, «la règle de l'IRS de 55 permet à un employé qui est licencié, licencié ou qui quitte un emploi entre 55 et 59 ans 1/2 de retirer de l'argent de son 401 (k)… Sans Cette sanction s'applique aux travailleurs qui quittent leur emploi à tout moment pendant ou après l'année de leur 55e anniversaire. "
13. Si vous prenez votre retraite anticipée en raison d'une invalidité, vous pouvez retirer de votre 401 (k) sans payer la pénalité fiscale fédérale de 10%.
14. Combien de temps dure l'acquisition? Toutes les contributions que vous faites dans un 401 (k) sont toujours les vôtres. Cependant, les fonds de contrepartie de votre employeur s'acquièrent généralement à un taux de 25% ou 33% par année, ou en une seule fois après une période de trois à quatre ans.
15. Surveillez les frais cachés 401 (k), car ces dépenses pourraient épuiser votre compte et potentiellement détruire vos rêves de retraite. Une étude récente a révélé que plus des deux tiers des Américains pensent qu'ils ne paient pas de «frais cachés et paiements de porte dérobée» dans leurs plans 401 (k). Investopedia affirme:

Vous pouvez économiser beaucoup d'argent avec un 401 (k)

Disons que vous contribuez 5 000 $ par an à votre 401 (k) pendant 25 ans à 8% d'intérêt. La contribution de contrepartie de votre employeur pour chacune des 25 années est de 1 000 $. Votre solde 401 (k) à la retraite serait de 473 726,49 $.

Supposons que vous contribuez 12 000 $ annuellement à votre 401 (k) pendant 20 ans à 8% d'intérêt. La contribution de contrepartie de votre employeur pour chacune des 20 années est de 3 000 $. Votre solde 401 (k) à la retraite serait de 741 343,82 $.

Disons que vous contribuez 10 000 $ annuellement à votre 401 (k) pendant 30 ans à 8% d'intérêt. La contribution de contrepartie de votre employeur pour chacune des 30 années est de 2 500 $. Votre solde 401 (k) à la retraite serait de 1 529 323,35 $.

2. Réfléchissez à deux fois à la perception des prestations de retraite de la sécurité sociale trop tôt

Vous pouvez commencer à recevoir des prestations de retraite de la Sécurité sociale à 62 ans. Si vous commencez à les percevoir avant votre «âge de la retraite à taux plein», la prestation mensuelle sera réduite. En conséquence, vous devez réfléchir à deux fois avant de commencer à percevoir les prestations de sécurité sociale trop tôt, surtout si vous n'avez pas de 401 (k) ou Roth IRA comme source supplémentaire de revenus.

Avant de demander des prestations, vous devez connaître votre âge de retraite à taux plein. Par exemple, si vous êtes né en 1955, l'âge de votre retraite à taux plein est de 66 ans et deux mois. Si vous êtes né en 1957, l'âge de votre retraite à taux plein est de 66 ans et six mois. Si vous êtes né en 1960 ou après, l'âge de votre retraite à taux plein est de 67 ans.

Selon la Social Security Administration, une prestation est réduite de 5/9 d'un pour cent pour chaque mois avant l'âge normal de la retraite de 67 ans, jusqu'à 36 mois. Par exemple, si vous prenez votre retraite à 62 ans, vous ne recevrez que 75% de votre prestation mensuelle complète. Si vous prenez votre retraite à 65 ans, vous recevrez 93,3% du montant total de vos prestations. Vous pouvez utiliser ce tableau de la Social Security Administration pour voir les effets de la retraite anticipée.

(Note de l'auteur: La prestation mensuelle moyenne de sécurité sociale pour 2018 est de 1 404 $ et la prestation mensuelle maximale est de 2 788 $. Dans cet esprit, je vous suggère de contribuer au maximum à votre 401 (k).)

3. Vous aurez toujours besoin d'un fonds d'épargne d'urgence pendant la retraite

Combien de fois au cours des 10 à 20 dernières années avez-vous dû remplacer un gros appareil ménager comme une machine à laver, une sécheuse, un chauffe-eau, un réfrigérateur ou un lave-vaisselle? Qu'en est-il de la mise à niveau d'une unité de chauffage ou de climatisation dans votre maison? Que diriez-vous de remplacer le toit de votre maison? Vous savez déjà que le remplacement d'un toit est l'une des améliorations les plus coûteuses qu'un propriétaire puisse faire. Saviez-vous que le prix moyen d'un toit neuf est d'environ 12 000 $ et qu'un toit haut de gamme peut coûter jusqu'à 25 000 $?

Pour faire face à ces types d'urgences financières pendant la retraite, vous devez disposer d'au moins six mois de revenu mensuel net facilement disponible dans un compte d'épargne ou du marché monétaire assuré par la FDIC. Vous pouvez toujours remplacer vos économies d'urgence plus tard avec des distributions de votre 401 (k), Roth IRA, etc.

4. Remboursez toutes vos cartes de crédit

Pour vivre en bonne santé financière pendant la retraite, payez toutes vos cartes de crédit et commencez à payer en espèces pour tout. Le ménage américain moyen a 15 983 $ de dettes de carte de crédit et plus de la moitié des familles américaines ont un solde de carte de crédit chaque mois. Mais ce n'est pas tout: le ménage américain moyen paie chaque année près de 1 300 $ d'intérêts sur les cartes de crédit pour des biens et services qui n'ont pas de valeur durable.

Disons que vous avez 15 983 $ de dette de carte de crédit avec un TAP de 21,5%. En supposant que vous n'effectuez aucun achat supplémentaire ni aucune avance de fonds, il vous faudra 52 mois pour devenir libre de dettes si vous effectuez un paiement mensuel fixe de 480 $. Vous paierez 8 693 $ en intérêts et un grand total de 24 676 $ (capital + intérêts). Résumer:

• Paiement mensuel fixe: 480 $
• Nombre de mois pour se libérer de toute dette: 52
• Capital total payé: 15983 $
• Intérêts total payés: 8693 $
• Montant total payé (capital + intérêts): 24676 $

Il est maintenant temps pour vous de voir comment l'augmentation de votre paiement mensuel par carte de crédit peut réduire considérablement le temps nécessaire pour rembourser votre dette, ainsi que l'intérêt total payé.

• En effectuant des paiements mensuels de 500 $, il vous faudra 49 mois pour rembourser le solde de votre carte de crédit de 15 983 $. Vos frais d'intérêts totaux seront de 8 082 $.
• En effectuant des paiements mensuels de 600 $, il vous faudra 37 mois pour rembourser le solde de votre carte de crédit de 15 983 $. Vos frais d'intérêts totaux seront de 6 016 $.
• En effectuant des paiements mensuels de 700 $, il vous faudra 30 mois pour rembourser le solde de votre carte de crédit de 15 983 $. Vos frais d'intérêts totaux seront de 4 815 $.
• En effectuant des paiements mensuels de 1 000 $, il vous faudra 20 mois pour rembourser le solde de votre carte de crédit de 15 983 $. Vos frais d'intérêts totaux seront de 3 049 $.

MoneyChimp.com nous dit que "Même un petit sacrifice mensuel - achetez un peu moins, réduisez un peu plus votre dette - peut faire une grande différence." Ils ajoutent:

5. Pensez à rembourser votre prêt hypothécaire tôt

Si votre taux hypothécaire est bas, vous voudrez peut-être envisager de rembourser votre prêt hypothécaire tôt. Avant d'effectuer des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire, assurez-vous que vous remplissez tous les critères suivants:

• Vous contribuez déjà au maximum à votre 401 (k) ou mettez de l'argent supplémentaire dans votre Roth IRA.
• Vous avez déjà mis de côté suffisamment d'argent pour couvrir au moins six mois de frais de subsistance essentiels en cas d'urgence financière. Les frais de subsistance essentiels comprennent le logement, les services publics, les frais de transport, l'épicerie, les frais de soins personnels (coupes de cheveux, etc.), les assurances, la santé et la garde d'enfants, les impôts fonciers, les vêtements nécessaires et les soins pour animaux de compagnie. Cet argent doit être facilement disponible dans un compte d'épargne ou du marché monétaire assuré par la FDIC.
• Vous avez déjà remboursé toutes vos dettes non garanties (cartes de crédit, marges de crédit, etc.).
• Vous avez déjà remboursé les prêts automobiles en cours.
• Le cas échéant, vous avez déjà de l'argent mis de côté pour les études collégiales de vos enfants.

Si vous êtes en mesure d'effectuer des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire, voici trois exemples de ce que vous pourriez économiser à long terme:

Exemple 1:

Montant initial du prêt - 300 000 $

Durée initiale du prêt hypothécaire - 30 ans

Date du prêt - mars 2010

Taux d'intérêt - 4,140%

Date du premier versement supplémentaire - avril 2018

Montant du paiement supplémentaire - 250 $

Fréquence des paiements - mensuelle

En augmentant votre paiement mensuel de 250 $, vous rembourserez le solde de votre prêt quatre ans et neuf mois plus tôt. Vous économiserez 31 379 $ en intérêts sur la durée du prêt.

Exemple 2:

Montant initial du prêt - 250 000 $

Durée initiale du prêt hypothécaire - 30 ans

Date du prêt - mars 2000

Taux d'intérêt - 5,550%

Date du premier versement supplémentaire - avril 2018

Montant du paiement supplémentaire - 100,00 $

Fréquence des paiements - mensuelle

En augmentant votre paiement mensuel de 100 $, vous rembourserez le solde de votre prêt un an plus tôt. Vous économiserez 5 439 $ en intérêts sur la durée du prêt.

Exemple 3:

Montant initial du prêt - 430 000 $

Durée initiale du prêt hypothécaire - 30 ans

Date du prêt - juin 1999

Taux d'intérêt - 6,0%

Date du premier versement supplémentaire - avril 2018

Montant du paiement supplémentaire - 300,00 $

Fréquence des paiements - mensuelle

En augmentant votre paiement mensuel de 300 $, vous rembourserez le solde de votre prêt dix mois et sept mois plus tôt. Vous économiserez 89 718 $ en intérêts sur la durée du prêt.