Finances: comment se sortir de l'endettement

Suivez ces étapes et vous pourrez vous aussi vous débarrasser de votre dette.

Sharon McCutcheon, CC0, via Unsplash

Crise financière

La plupart des gens devront composer avec la crise financière au cours de leur vie. En 2014, Forbes a signalé que plus de 10 000 suicides étaient liés aux finances chaque année (Haiken, 2014). Le problème numéro un pour lequel les couples se disputent est l'argent (Ramsey, 2018). Bien que votre crise financière ne soit pas aussi grave, la dure réalité est que la crise financière peut vous mettre à genoux. Que faites-vous lorsque vous vous trouvez dans une crise financière? Comment en sortir et surtout comment changer les habitudes qui ont provoqué votre crise? Aujourd'hui, nous explorerons quelques idées pour vous aider à vous sortir de problèmes financiers.

Lien entre l'insécurité financière et l'insécurité d'autres types

Nous avons tous entendu le dicton «suivre le rythme des Jones». C'est une référence au fait d'essayer de donner l'impression que vous vivez à un certain niveau financier. Les gens s'efforcent constamment d'avoir l'air de progresser dans le monde.

Pendant le crash du logement, des jeunes filles ont essayé de me vendre leurs sacs à main de créateurs contre de l'argent de location. Pourquoi quelqu'un qui ne peut pas payer son loyer aurait-il un sac à main de 500 $?

L'idée qui cause des problèmes d'argent à la plupart d'entre nous - mis à part la dette hospitalière, que nous aborderons plus tard - est l'idée que vous pouvez vivre en excès même si vos revenus ne le permettent pas.

Suivre le rythme des Jones peut avoir des conséquences néfastes sur vos finances. Évidemment, si vous vous souciez de l'argent chaque mois, vous ne devriez pas planifier de grandes vacances ou acheter de nouvelles voitures.

Que pensez-vous de vous? Quel type de personne es-tu? D'un point de vue psychologique, les personnes qui achètent au-delà de leur capacité de payer compensent les insécurités. Pourquoi pensez-vous avoir besoin du meilleur de tout? Si un sac de golf de 50 $ fait la même chose qu'un sac de golf de 500 $, pourquoi achèteriez-vous un sac de 500 $? Pensez-vous que cela signifie que vous êtes meilleur que les autres? Compense-t-il les insécurités de votre personnalité?

Si vous pensez que vous devez faire des apparences pour d'autres personnes, il est temps de réévaluer vos croyances. Je n'ai jamais assisté à un enterrement et entendu quelqu'un dire "Tony a toujours eu le meilleur, c'est pourquoi nous l'aimions." C'est une dynamique intéressante que nous jugions les autres par leur caractère, mais nous jugions par nos possessions matérielles. Pensez à ce fait. Vous voulez des amis fidèles, attentionnés et gentils. Pourtant, vous voulez être l'ami de l'argent?

Voici la partie horrible des bons amis: les gens qui traînent autour de vous parce que vous avez des choses et semblent avoir de l'argent ne sont pas vos amis. De mon vivant, j'ai connu des gens riches; la vérité est qu'ils ont du mal à trouver de vrais amis parce qu'il y a tellement de freeloaders là-bas. Avez-vous déjà rencontré quelqu'un avec de l'argent et ensuite rencontré des amis qui sont évidemment des pigistes? Si vous lisez certaines des histoires de gagnants de loterie en ligne, vous voyez rapidement un modèle où les gagnants s'isolent après avoir réalisé qu'ils sont en train de devenir le distributeur automatique de billets pour les pigistes.

La leçon est qu'il n'y a pas de honte à vivre à votre niveau actuel. Il n'y a pas de honte à dire à un ami: «Nous essayons de payer les factures afin de ne pas pouvoir aller au lac cette semaine, peut-être la prochaine fois.» La responsabilité financière commence par être honnête avec vous-même et les autres. impossible de profiter de vacances que vous ne pouvez pas vous permettre. Le stress financier lié au fait de vous rendre dans un endroit et de vous rendre compte que vous avez plus de dettes peut vous empêcher de profiter des vacances. Il en va de même pour toute activité qui vous oblige à augmenter votre dette.

Trouver plus d'argent dans votre budget

Il existe deux écoles de pensée sur l'argent. La première approche consiste à rechercher de l'argent pour obtenir ce que vous voulez. La deuxième approche consiste à prendre l'argent que vous gagnez et à l'investir pour gagner plus d'argent. Les gens ne sont pas financièrement stables en recherchant de l'argent; ils obtiennent une stabilité financière en investissant ce qu'ils ont dans des domaines qui leur rapporteront plus d'argent. Si vous pouvez prendre un dollar et le transformer en cinq, alors vous êtes plus en avance que la personne qui vient de dépenser 20 000 $ pour une voiture. Plutôt que de regarder votre argent et de dire «ce n'est tout simplement pas assez», regardez votre argent et dites: «comment puis-je vous doubler?»

Je sais ce que vous pensez: comment doublez-vous l'argent? Tout d'abord, vous devez trouver l'argent dans votre budget pour doubler. Chaque mois, vous recevez de l'argent et cela ne semble pas durer. Il est temps d'examiner honnêtement vos dépenses.

Lieux à sauvegarder

Je vais commencer par quelque chose que les gens mentionnent tout le temps, l'habitude de café / petit-déjeuner à 10 $ par jour. Si une personne prend son petit-déjeuner tous les matins à l'extérieur de la maison, ce montant peut facilement s'élever à 3 100 $ par an. Considérez vos habitudes. Est-ce que vous fumez ou buvez? Ces habitudes peuvent facilement vous conduire dans la maison des pauvres. Bien que cesser de fumer ne soit pas aussi facile que je le mentionne, vous pouvez arrêter ou ralentir. Regardez de façon réaliste comment vous passez vos heures non travaillées. Regardez-vous beaucoup la télévision? Sinon, pensez à annuler votre câble. Peut-être que tout ce dont vous avez vraiment besoin est Internet. Avez-vous des abonnements à des magazines que vous ne lisez pas? Annulez ces abonnements et obtenez ces informations gratuitement en ligne.

Voici le douloureux: les téléphones portables. Comparez les transporteurs pour obtenir la meilleure offre ou optez pour une ligne fixe moins chère, oui je l'ai dit. De plus, la plupart des gens n'utilisent pas leur téléphone pour appeler les gens. Si vous n'appelez personne, vous feriez mieux de vous procurer une tablette que vous pouvez connecter à Internet. Vous pouvez toujours discuter en vidéo avec des personnes sur Internet sans avoir à payer par un opérateur de téléphonie mobile (cela nécessite un service Internet). En voici une à laquelle la plupart des gens ne pensent jamais: la garderie. Peut-être que prendre un travail à domicile serait mieux pour vous. Si vous avez des enfants en bas âge, il est moins cher de rester à la maison avec eux jusqu'à ce qu'ils commencent l'école. Le ménage moyen pourrait libérer environ 14 690 $ par an.

Voici une liste des économies possibles dans votre maison:

Café quotidien: 3100,00 $
Fumeur: 3650,00 $
Câble: 1200,00 $
Boire: 3800,00 $
Abonnements: 100,00 $
Téléphone cellulaire: 1800,00 $
Restaurants: 1040,00 $
Garderie: 10800,00 $
Réduction des effectifs: 3600,00 $

Logement

En 2010, NBC News a rapporté que plus d'un million de personnes avaient perdu leur maison au profit des banques (Schoen, 2010). Nous connaissions tous quelqu'un qui avait suracheté une maison avant la crise. Je savais que nous étions en difficulté lorsque j'ai vu des commis de magasin acheter une maison de 400 000 $ avec moins d'argent que moi.

Il fut un temps où je voulais une grande maison. Si vous avez une grande maison, regardez de façon réaliste comment vous utilisez l'espace. Utilisez-vous votre troisième salle de bain? Passez-vous réellement du temps dans votre salle de jeux? Avez-vous des chambres dans lesquelles personne ne dort? Votre loyer ou votre hypothèque ne devrait pas dépasser le quart de votre revenu net. Cela signifie que si vous gagnez 2 000 $ par mois, votre loyer / hypothèque ne devrait pas dépasser 500 $.

Au fil des ans, nous avons beaucoup bougé. Les meilleures maisons dans lesquelles nous vivions étaient de petites maisons où notre famille était tout le temps ensemble. J'ai trouvé que plus la maison était grande, plus nous devenions éloignés l'un de l'autre. Pour cinq personnes, une bonne maison de 1 200 à 1 300 pieds carrés semblait nous rapprocher. Il y a aussi le fait que les grandes maisons coûtent plus cher à entretenir et à nettoyer.

Si vous possédez une grande maison, il est peut-être temps de réduire les effectifs et d'obtenir un paiement inférieur. Si la réduction des effectifs de votre maison vous permettra de vous libérer de vos dettes, pensez-y. Personne ne devrait garder une maison pour une salle à manger qu'il utilise une fois tous les deux ans.

La même chose est vraie pour les locataires. Si vous louez une grande maison et que vous n'avez pas besoin de tout cet espace, envisagez de réduire les effectifs et d'économiser quelques centaines de dollars.

Vivre une belle vie avec moins

À un moment de ma vie, j'étais une mère à la maison (jusqu'à ce que mes enfants soient à l'école). Mon mari ne gagnait qu'environ 35 000 $ par an. Notre loyer à lui seul dépassait 10 000 $ par an. Cela ne laissait pas grand-chose à vivre. J'ai été élevé dans une friperie, je l'ai réparé, je me débrouillerais ou je me suis retrouvé sans ménage. L'une des premières choses que vous apprenez est de ne jamais payer le prix fort. Je ne parle pas de couponing, ce qui est très bien aussi. Je parle de faire les courses. Notre devise familiale est devenue «Obtenez votre argent». Soit dit en passant, c'est aussi le début de nombre de nos histoires folles. Mon sac à main d'entraîneur était de 25 $ sur eBay. J'ai attendu de trouver une bonne affaire. Si vous voulez vraiment quelque chose, vous devriez être prêt à attendre l'accord. Les achats impulsifs sont un bonheur de courte durée. Une bonne affaire est une joie éternelle.

Les achats de Noël et d'anniversaire sont un processus d'un an impliquant beaucoup de soldes. Les jouets à prix réduits sont les meilleurs car les enfants ont une courte durée d'attention pour les jouets. C'est quelque chose à garder à l'esprit lorsque vos enfants sont jeunes, ne dépensez pas trop en vacances. Ils ne se souviendront pas de ce que vous leur avez obtenu deux jours plus tard. Quand mes enfants étaient petits, nous passions beaucoup de temps dans le parc et à la bibliothèque. Nous avons également passé beaucoup de temps en famille. Écrivez une liste de priorités dans votre vie et faites-en un modèle pour la façon dont vous dépensez votre argent.

La position de mon mari nous a permis de manger gratuitement dans de nombreux restaurants cinq étoiles. Cependant, le meilleur repas que j'aie jamais mangé a été préparé par mon mari. Mener une bonne vie, ce n'est pas pouvoir tout se permettre, c'est profiter de la vie de tous les jours. Profitez de choses gratuites. Événements communautaires, observation des étoiles, camping, randonnée et exploration. Si vous passez plus de temps à gagner de l'argent, vous profitez de la vie, elle vous rattrapera.

Il y a longtemps, j'ai réalisé que vous pouviez dépenser beaucoup d'argent tout en ayant une expérience horrible. J'appelle cela «courir après le plaisir». Chaque fois que nous avons dépensé trop d'argent pour un voyage ou une occasion, cela ne s'est jamais passé comme je le souhaitais. Un exemple de chasse au plaisir est de posséder un bateau. Je fais du kayak depuis plus de dix ans. Le kayak est facile et pratique. Je peux décharger et lancer un kayak n'importe où en moins d'une minute. Plusieurs fois, pendant que je lançais mon kayak, je voyais des gens avec des bateaux qui semblaient frustrés d'attendre le lancement ou contrariés en essayant de recharger leur bateau sur une remorque. La vérité est que je n'échangerais pas mon kayak pour les problèmes qu'ils ont avec leurs bateaux. Garder la vie simple est plus agréable. J'admets que je ne peux pas remorquer une chambre à air derrière mon kayak, mais encore une fois, je n'ai aucune envie de frapper l'eau à 35 mph. Si vous appréciez vraiment votre bateau, c'est génial.Si ce bateau vous apporte plus de frustration que de joie, il est peut-être temps de le vendre.

N'empruntez pas d'argent

Fin janvier 2018, les États-Unis ont atteint un niveau record de dette de carte de crédit de 1,03 billion de dollars (Mayer, 2018). Donc, si vous êtes en dette de carte de crédit / prêt, vous n'êtes pas seul.

Arrêtez d'emprunter de l'argent. Il arrive un moment où aucune somme d'argent ne réglera votre situation et emprunter davantage ne fera que jeter le gaz sur votre feu financier. Une fois que vous êtes endetté, il est difficile d'obtenir un prêt pour consolider votre dette car votre ratio revenu / dette vous rend très risqué avec la plupart des banques. La consolidation des cartes de crédit ne fonctionne jamais à moins que vous ne puissiez obtenir un meilleur taux d'intérêt et que vous modifiez les habitudes de dépenses qui vous ont causé des problèmes financiers.

N'empruntez pas d'argent à des proches. C'est toujours intéressant pour moi que les gens qui passent tant de temps à essayer de convaincre les autres qu'ils vont bien semblent n'avoir aucun problème à demander de l'argent à leur famille. Si vous avez un véhicule tout-terrain, un bateau, un camping-car, un véhicule supplémentaire ou d'autres jouets pour adultes, vous devriez les vendre avant de demander de l'argent à vos proches. IL N'EST PAS LA RESPONSABILITÉ D'AUTRE PERSONNE DE MAINTENIR VOTRE STYLE DE VIE. C'est une leçon d'être un adulte. Soyez honnête avec vos enfants. Dites-leur la vérité, que vous aviez l'habitude de payer le bateau mais que vous ne pouvez pas vous le permettre maintenant, alors vous le vendez. Cela leur apprend qu'être financièrement responsable est plus important que d'avoir l'air d'avoir de l'argent.

J'ai encore une chose à vous dire au sujet des emprunts. Cela vient de 15 ans comme agent de crédit dans une société de prêt de titres automobiles. Ne souscrivez en aucun cas à un prêt sur salaire ou titre automobile. Bien que ces deux types de prêts puissent sembler une bonne idée en cas d'urgence, les chances de rembourser le prêt ne sont finalement pas en votre faveur. Le but de ces sociétés de prêt est de vous endetter et de payer. Des pratiques trompeuses telles que la divulgation uniquement des paiements minimums maintiennent les gens dans l'endettement. Bien que les gens puissent penser que ces entreprises veulent prendre votre véhicule, c'est presque toujours une situation perdante / perdante. Dans neuf reprises sur dix, la voiture ne se vend pas pour ce qui est dû sur le prêt. Dans certains États, si la vente de votre véhicule ne couvre pas le prêt, le prêteur peut vous chercher pour la différence.J'ai connu quelques personnes au fil des ans qui ont utilisé ces prêteurs à très court terme. La plupart des gens finissent par creuser un plus grand trou pour eux-mêmes.

Argent d'urgence

Un signe de maturité est d'avoir de l'argent et de ne pas le dépenser. Votre premier objectif financier est d'économiser 1 000 $ dans un compte d'épargne en cas d'urgence. Vous pourriez penser que vous n'avez pas de moyen d'obtenir 1 000,00 $, vous le faites. La première façon de l'obtenir est de vendre certaines choses ou beaucoup de choses. Vous pouvez organiser une vente de garage ou publier vos affaires en ligne. Avez-vous un passe-temps pour gagner de l'argent? Tout le monde peut faire quelque chose. Mes fils gagnaient 7 $ de l'heure en lavant des camions diesel le week-end avec une Xbox. Si mon enfant de 12 ans peut trouver un petit boulot, vous le pouvez aussi. Offrez des services de garde d'enfants aux couples à l'église. Peut-être êtes-vous doué en technologie et pouvez-vous aider les petites entreprises avec leurs ordinateurs. Trouvez cet argent supplémentaire.

Nous avons tous de petites urgences dans la vie. Des éléments mécaniques se brisent, des urgences sanitaires se produisent. Avoir ces 1 000 $ sert de couverture de sécurité pour attraper les petits accidents de la vie. Cela vous empêche d'utiliser une carte de crédit ou un prêt personnel à intérêt élevé pour résoudre les problèmes. Être préparé vous aide à survivre sans stress.

Diagramme de feuille de calcul budgétaire 1

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Budgétisation

Pour sortir de la dette, vous devez savoir quelles dettes vous payez. Cette formule de budgétisation peut être réalisée avec un crayon et du papier. Je préfère la feuille de calcul Excel (voir schéma 1). La plupart des gens sont payés deux fois par mois. Si vous payez un loyer / une hypothèque sur un jour de paie et toutes vos autres factures sur l'autre jour de paie, cela tend à égaliser votre revenu non disponible. Bien que les factures de votre région puissent être différentes, vous pouvez voir comment l'utilisation de la feuille de calcul vous indique exactement ce qu'il vous reste pour l'essence, l'épicerie et les faux frais. Vous pouvez également inclure votre essence et vos produits d'épicerie dans la colonne de la dette si vous le souhaitez.

Dans la première colonne se trouvent les noms des personnes dans le ménage, j'ai choisi Sally et Linus (des Peanuts). Ensuite, à droite de leurs noms, vous voyez leurs revenus pour cette semaine. Au bas de la colonne se trouve le total des revenus combinés. La colonne rose (suivante) représente leurs factures. Vous remarquerez que l'argent destiné à l'épargne est répertorié comme une facture, mais a également un total de compte d'épargne courant en vert à droite. La dernière colonne montre les fonds restants après le paiement des factures. Vous avez peut-être plus de factures, mais ce que cette feuille de calcul vous montre, c'est comment budgétiser correctement. Vous n'avez peut-être pas d'argent pour épargner en ce moment, ou peut-être pouvez-vous réduire quelque chose et économiser de l'argent.

Remboursement de la dette Diagramme 2

MDJackson

Comment rembourser sa dette

Ma grand-mère m'a appris une formule simple pour sortir de la dette. Cela demande des sacrifices et de la planification. Regardez le solde de votre dette et payez plus que les paiements en commençant par votre plus petite dette. Pendant que vous faites cela, vous continuerez à effectuer les paiements minimums pour vos autres dettes. Le montant supplémentaire que vous payez peut être aussi bas que 10 $ de plus. Une fois que la plus petite dette est remboursée, vous passez à la dette suivante et faites la même chose jusqu'à ce que vous remboursiez toutes les dettes. Au fur et à mesure que les dettes sont remboursées, vous pouvez réorganiser votre budget en consacrant plus d'argent à vos autres dettes.

Exemple: paiement du montant de la dette

Visa 500,00 $ 35,00 $
Prêt 5500,00 $ 490,00 $
Voiture 11000,00 $ 550,00 $
Hôpital 60864,00 $ 75,00 $

En regardant ces dettes, vous mettriez d'abord autant d'argent que possible sur la dette de visa. Une fois que vous avez remboursé la dette de visa, vous pouvez ajouter les 35 $ que vous payiez chaque mois au paiement du prêt. Une fois le prêt remboursé, vous pouvez verser un montant supplémentaire de 524 $ sur le paiement de la voiture chaque mois jusqu'à ce qu'il soit remboursé.

Cela m'amène aux factures d'hôpital. Les hôpitaux accepteront les paiements. Vous n'êtes pas obligé de trouver 60 000 $ juste après votre sortie de l'hôpital. Soyez honnête sur ce que vous pouvez vous permettre de payer. Assurez-vous de leur envoyer de l'argent chaque mois. Tant que vous payez quelque chose, la plupart des hôpitaux ne vous poursuivront pas.

En regardant le diagramme 2, vous pouvez voir que j'ai calculé le remboursement anticipé d'un prêt. Vous ne pourrez peut-être pas verser un paiement de 1200,00 $, mais vous pouvez probablement trouver l'argent pour investir 50 $ de plus dans le prêt. Comme vous pouvez le voir, le paiement anticipé a permis d'économiser 200 $ en intérêts. Cela peut ne pas sembler beaucoup, mais cela a également permis d'économiser deux mois où vous pouvez investir plus d'argent pour une autre dette. Plus vous travaillez dur sur ces dettes, plus vite elles disparaîtront. Peut-être que vous partez généralement en vacances avec votre déclaration de revenus, cette année, sautez les vacances et remboursez votre prêt.

Négocier la dette

Il existe une dynamique intéressante qui fonctionne dans le monde de la dette. Une société de carte de crédit vendra votre dette pour dix cents par dollar à une agence de recouvrement, mais elle refusera de réduire votre paiement ou votre taux d'intérêt. Cela n'a pas de bon sens commercial. De nombreuses entreprises fonctionnent selon la théorie «un oiseau dans la main vaut mieux que deux dans la brousse». L'entreprise préfère obtenir les dix cents sur le dollar plutôt que d'attendre votre argent. En outre, ils vous radient comme créances irrécouvrables pour contrebalancer leurs profits à la fin de l'année. De nombreux agents de recouvrement ne négocieront pas avec vous ou votre société de consolidation de dettes.

Toute entreprise qui négociera avec la consolidation de dettes négociera également avec vous. Pour cette raison, vous n'avez pas besoin d'un consolidateur de dette. Tout ce que vous avez à faire est d'écrire une lettre à votre débiteur offrant un montant spécifique par mois au lieu du paiement régulier. De nombreuses entreprises ont un processus par défaut qui permet les paiements. Dans certains États, il existe des lois qui obligent le débiteur à offrir des paiements inférieurs. Cela vaut la peine de vérifier avant d'embaucher quelqu'un comme intermédiaire. Si vous pouvez offrir un paiement forfaitaire supérieur à ce que la société obtiendra pour vendre votre dette, elle pourra accepter l'offre.

Lorsqu'une personne traverse des moments difficiles, elle fait ce qu'elle doit faire pour survivre. La plupart des gens ne contractent pas de prêts avec l'intention de ne pas payer. Pourtant, il arrive un moment où vous devez choisir entre la nourriture et le remboursement du prêt. Ne vous en faites pas de devoir survivre. Vous ne pouvez pas donner à quelqu'un de l'argent que vous n'avez pas.

La faillite

La faillite est une décision personnelle. Il y a des années, une personne pouvait déposer son bilan en vertu du chapitre 7 et sortir du tribunal des faillites avec une ardoise vierge. Aujourd'hui, ce n'est plus vrai. Si vous avez un revenu stable et raisonnable, vous aurez plus de chances de devoir passer par un chapitre 13 qui exige le remboursement de la plupart des dettes. Selon le tribunal américain des faillites, le processus de remboursement peut prendre de 3 à 5 ans. De toute façon, sept ans est le temps de récupération pour un mauvais crédit. Si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements ordonnés par le tribunal, le tribunal rejette votre dossier de faillite et vos créanciers peuvent vous poursuivre. Le seul moment où la faillite devrait être une option est dans les situations où la personne est au chômage ou la dette est si excessive qu'elle empêche la personne de subvenir à ses besoins.Si vous envisagez de faire faillite, vous pouvez contacter un avocat de bonne réputation et discuter de votre situation.

Vivre avec du sens

Il y a un vieil adage qui dit «là où il y a une volonté, il y a un moyen». Au lieu de dépenser de l'argent, écrivez une liste de choses ou de personnes dans la vie qui vous apportent de la joie. Cela peut être n'importe quoi, de la création d'art aux cartes à jouer avec votre grand-mère. Mettez cette liste là où vous pouvez la voir. Concentrez-vous sur les choses de la vie qui vous apportent de la joie et débarrassez-vous de tout le reste. La vie est trop courte pour vivre avec des dettes et la vie est bien trop courte pour avoir des regrets. Concentrez-vous et restez sans dette.

Les références

Haiken, M. (2014), Plus de 10000 suicides liés à la crise économique, selon une étude. Extrait de

Mayer, B. (2018). Statistiques de la dette de carte de crédit 2018: Dette américaine moyenne. Récupéré de

Ramsey, D. (2018). L'argent ruinant les mariages en Amérique: une étude de Ramsey Solutions. Récupéré de

Schoen, J. (2010). Étude: 1,2 million de ménages perdus à cause de la récession. Extrait de