Table des matières:
- Qu'est-ce que le titre?
- Qu'est-ce que l'assurance titres?
- Pourquoi est-ce nécessaire?
- Qu'est-ce qu'une recherche de titre?
- Quels types de problèmes une recherche de titre peut-elle révéler?
- Y a-t-il des problèmes qu'une recherche de titre ne peut pas révéler?
- Quelles sont les responsabilités de la société de titres en plus d'effectuer la recherche de titres?
- Le coût de l'assurance titres
- Dois-je effectuer des paiements mensuels?
- Comment le coût de la police d'assurance est-il déterminé?
- Existe-t-il différents types de polices et de couvertures d'assurance titres?
- Commander une assurance titres
Qu'est-ce que le titre?
Le titre est la preuve qu'une personne ou une entreprise a le droit de posséder et d'utiliser une propriété. Le titre prend le plus souvent la forme d'un acte, mais le droit à une propriété peut également prendre de nombreuses autres formes. Il est possible qu'une personne autre que le propriétaire actuel ait un droit légal sur une propriété. Une réclamation à votre titre peut entraîner une perte d'argent et même la perte de votre maison.
Qu'est-ce que l'assurance titres?
L'assurance titres est une police d'assurance qui vous protège, vous et votre prêteur, contre les défauts de titre.
Pourquoi est-ce nécessaire?
Il n'est pas rare que des personnes physiques et morales autres que le propriétaire de l'enregistrement de la propriété aient un droit, un intérêt ou une réclamation sur cette propriété. Par exemple, la plupart des gens empruntent de l'argent sous forme d'hypothèque pour acheter leur maison. Cette hypothèque donne au prêteur un droit sur la propriété. Si l'emprunteur fait défaut sur son prêt, le prêteur exerce son droit sur la propriété, la saisit et tente de récupérer une partie de l'argent perdu en vendant cette propriété.
Que feriez-vous si cette hypothèque impayée avait été contractée par les anciens propriétaires? L'assurance titres protège contre de telles réclamations.
D'autres exemples de risques contre lesquels une assurance titres standard peut vous protéger comprennent les jugements impayés, les taxes et les services municipaux, les héritiers non divulgués ou manquants, les restrictions d'utilisation, les faux documents, les signatures de mineurs ou de personnes mentalement incapables, la fraude, les erreurs administratives, les testaments non vérifiés et plus.
Qu'est-ce qu'une recherche de titre?
Une recherche de titre est un examen des dossiers publics au palais de justice du comté pour déterminer le statut d'une propriété, y compris les droits de propriété, les privilèges, les jugements et les restrictions d'utilisation.
Quels types de problèmes une recherche de titre peut-elle révéler?
Quelques exemples sont les impôts impayés, les hypothèques non satisfaites, les jugements contre l'acheteur et le vendeur, les faillites et les restrictions à l'utilisation du terrain.
Y a-t-il des problèmes qu'une recherche de titre ne peut pas révéler?
La fraude, l'incompétence mentale, les erreurs d'écriture, les dangers environnementaux et les défauts dans les bâtiments de la propriété sont des exemples de l'histoire cachée qu'une recherche de titre peut ne pas révéler. Une assurance titres est nécessaire pour se prémunir contre certains de ces défauts apparaissant après l'achat de votre maison. Les inspections à domicile révéleront des défauts tels que des problèmes de construction ou des risques environnementaux.
Quelles sont les responsabilités de la société de titres en plus d'effectuer la recherche de titres?
En plus de corriger tout problème mineur de titre (c.-à-d. Percevoir les impôts et les hypothèques dus), la société de titre fournira un engagement de titre et une couverture d'assurance. Si d'autres défauts majeurs sont détectés, nous fournissons au vendeur une aide et des conseils pour résoudre ces problèmes. Nous travaillerons avec le prêteur en lui fournissant les informations nécessaires et en veillant à ce que ses instructions de clôture détaillées soient suivies à la lettre. Nous nous coordonnons avec les agents immobiliers, le courtier en hypothèques, le prêteur, les acheteurs et les vendeurs pour nous assurer que toutes les tâches sont terminées et prêtes à être réglées. Le règlement est effectué par notre plus proche. Le plus proche est responsable de s'assurer que tous les documents sont correctement remplis, notariés et livrés aux parties et aux lieux appropriés. Nos comptes séquestres servent d'échange neutre pour tous les fonds de la transaction,ce qui nous rend responsables de la sauvegarde de leur sécurité et de leur décaissement aux bonnes personnes et entreprises au bon moment. Après le règlement, nous devons retourner les documents de prêt au prêteur, enregistrer l'acte et l'hypothèque au palais de justice du comté, préparer les polices d'assurance titres et renvoyer les polices avec les documents enregistrés aux nouveaux propriétaires et au prêteur.
Le coût de l'assurance titres
Dois-je effectuer des paiements mensuels?
Non. L'assurance titres est une redevance unique qui vous fournira une couverture tant que vous êtes propriétaire de la propriété et tant que l'hypothèque n'est pas satisfaite. Si vous refinancez, vous devrez payer pour une nouvelle politique du prêteur qui est encore une fois des frais uniques. Vous devez acheter une nouvelle police car elle assure un nouveau prêt.
Comment le coût de la police d'assurance est-il déterminé?
Les taux d'assurance titres sont fixés par la loi de l'État. Les taux sont basés sur le prix de vente ou le montant du prêt, selon le montant le plus élevé.
L'assurance titres est généralement calculée au taux de base. Cependant, des tarifs réduits sont également disponibles si certaines conditions sont remplies. Ces tarifs réduits sont appelés taux de réémission et taux de substitution. La garantie la plus basse de CLT garantit que vous recevrez automatiquement ces remises si votre transaction répond aux exigences de l'État.
Pennsylvanie, les politiques de couverture améliorée sont réglementées par l'État, tout comme les politiques de couverture de base. Le tarif de base de la couverture améliorée est supérieur de 10% à celui de la couverture de base. Les niveaux de remise s'appliquent également à la couverture améliorée.
Lorsque vous comparez les prix, gardez à l'esprit que vous aurez d'autres frais de clôture en plus de la prime d'assurance.
Existe-t-il différents types de polices et de couvertures d'assurance titres?
Il existe deux types de politiques:
Politique du prêteur: La politique du prêteur ne couvre que le montant du prêt, qui est généralement inférieur à la valeur totale de la propriété. Cette politique ne serait mise en œuvre que si un vice de titre devenait évident, ce qui affecterait la capacité des prêteurs à recouvrer leur prêt hypothécaire et / ou à le saisir pour recouvrer son principal et ses intérêts. Cette police prévoit la perte et les frais juridiques de l'assuré, le prêteur, uniquement. Cette protection demeure en vigueur tant que l'hypothèque n'est pas satisfaite.
Politique du propriétaire: La politique du propriétaire offre une protection aux propriétaires de la propriété ainsi qu'à leurs héritiers tant qu'ils détiennent le titre de propriété. Si une réclamation valide est déposée, en plus de la perte financière jusqu'à concurrence du capital assuré, la police de titre de votre propriétaire couvre le coût total de toute défense juridique du titre. Un type de couverture augmente même en valeur au fil du temps, donc si la valeur de votre propriété augmente, vous avez toujours une couverture adéquate.
Il existe également deux types de couverture:
(Uniquement en Pennsylvanie)
La couverture de base prévoit les défauts de titre existant au moment de l'émission du titre. Alors que la couverture améliorée offre une assurance supplémentaire pour certains problèmes existants, ainsi que pour certains événements futurs.
Certains des problèmes couverts par la politique améliorée sont: Les violations de permis de construire des propriétaires précédents. Les voisins construisent des structures empiétant sur votre terrain après l'avoir acheté. Falsification ou usurpation d'identité post-politique vous laissant sans titre d'enregistrement. Manque d'accès physique réel pour les véhicules et les piétons vers et depuis votre domicile. Violations du droit de lotissement du propriétaire précédent.
Un autre avantage de la protection améliorée concerne la planification successorale. Avec une couverture de base, vous devrez souscrire une nouvelle police de titre de propriétaire si vous transférez votre propriété à une fiducie lors de la planification de votre succession. Avec la couverture améliorée, votre assurance titres existante serait reportée pour assurer la fiducie.
Commander une assurance titres
Bien que la plupart des prêteurs et des agents immobiliers proposent de commander une assurance titres en votre nom auprès de leur fournisseur préféré, vous avez parfaitement le droit de magasiner et de choisir votre propre entreprise. Bien que les prix ne varient pas beaucoup, le niveau de service et la qualité du travail le seront et cela peut faire la différence entre un processus de clôture en douceur et un cauchemar.