Coûts d'achat d'une maison avec une hypothèque FHA

L'achat d'une maison est l'un des meilleurs moyens de créer de la richesse. Plutôt que de gaspiller de l'argent sur le loyer chaque mois, les versements hypothécaires mensuels vous aident à acquérir la valeur nette d'un actif que vous possédez. Votre maison vous fournira non seulement un abri, mais pourra également être utilisée pour obtenir un crédit au cas où vous auriez besoin ou voudriez faire des achats importants.

Beaucoup de gens pensent que vous avez besoin de dizaines de milliers de dollars pour un acompte. Cependant, certains produits hypothécaires vous permettent de déposer un montant relativement faible. Une hypothèque FHA est une hypothèque adossée à la Federal Housing Authority, destinée aux primo-accédants et conçue pour encourager l'accession à la propriété.

Lorsque vous envisagez ce type d'hypothèque, c'est une bonne idée de comprendre d'abord tous les coûts impliqués pour déterminer si cela vous convient.

Nettoyage de crédit

Avant de demander un prêt hypothécaire, vous voudrez rembourser les dettes de prêts à la consommation et aux étudiants en cours. Cela peut vous aider à augmenter votre pointage de crédit, ce qui peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas. Plus votre taux d'intérêt est bas, plus vous économiserez d'argent pendant la durée du prêt.

Commencez par les dettes actuelles. Si vous avez d'anciennes dettes en recouvrement, donnez la priorité à ces dernières, à moins que le créancier n'accepte de retirer l'avis de recouvrement de votre rapport de crédit dès réception du paiement. La suppression des collections peut améliorer considérablement votre pointage de crédit.

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Votre acompte

Vous pouvez déposer aussi peu que 3,5 pour cent du prix d'achat d'une maison avec une hypothèque FHA. Une maison de 100 000 $ nécessitera un acompte de seulement 3 500 $. Vous pouvez, bien sûr, mettre plus de fonds, ce qui vous fera économiser des intérêts pendant toute la durée du prêt.

Les prêts FHA ne sont pas les seuls types de produits hypothécaires qui vous permettent de déposer aussi peu que 3,5%. Avec une cote de crédit solide, un revenu fiable et des actifs vérifiés, vous pouvez également mettre aussi peu que 3% sur une hypothèque conventionnelle.

Assurance FHA

Avec un prêt conventionnel, si vous payez moins de 20% du prix d'achat à titre d'acompte, vous paierez ce que l'on appelle une assurance hypothécaire privée (ou PMI). Vous arrêterez de payer ce montant une fois que vous aurez accumulé 20% de valeur nette dans la maison.

Peu importe le montant de votre acompte, avec un prêt FHA, vous paierez une assurance FHA pour la durée du prêt. Vous pouvez refinancer votre prêt sur la route et obtenir un prêt hypothécaire conventionnel, qui vous débarrassera des paiements d'assurance FHA (et si vous avez 20% de valeur nette dans votre maison, vous renoncerez au besoin de PMI.

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Frais de clôture

Avec les prêts hypothécaires FHA, les vendeurs peuvent contribuer jusqu'à 6 pour cent des frais de clôture. Lorsque vous structurez votre offre, vous pouvez faire cette demande. Vous ferez ensuite une offre qui comprend le prix de la maison, plus une estimation des frais de clôture, que vous obtiendrez financée par votre prêteur. Cependant, il est essentiel de comprendre que demander au vendeur de payer les frais de clôture peut rendre votre transaction moins attrayante pour l'acheteur que d'autres, en particulier dans un marché immobilier concurrentiel.

Que comprennent exactement les frais de clôture? Les frais de clôture comprennent les services liés aux titres, y compris une recherche de titres et une assurance titres. Le prêteur doit d'abord vérifier la propriété légale de la propriété, puis que le titre est libre et exempt de réclamations, telles que les privilèges. Les prêteurs exigent également généralement une assurance de titres qui les protège, ainsi que les propriétaires, des erreurs commises au cours du processus de recherche de titres.

Vous devrez également payer une année de primes d'assurance habitation, même si vous pourrez peut-être y renoncer si votre mise de fonds est de 20% ou plus. De plus, vous pouvez avoir des taxes de transfert à payer, comme établi par votre État ou votre gouvernement local.

Les frais des prêteurs sont également inclus dans les frais de clôture. Cela peut être appelé «frais de montage» et peut se composer de frais administratifs et de traitement, de frais de souscription et d'autres évaluations pour le travail qu'ils gèrent.

Argent sérieux

Lorsque vous faites une offre, vous pouvez être invité à déposer mille dollars ou plus pour signaler la gravité de l'offre. Cet argent, appelé «argent sérieux», est généralement placé sur un compte séquestre et vous est retourné à la clôture.

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Frais de courtage

Si vous travaillez avec un agent acheteur, vous paierez probablement des frais de courtage en plus de sa commission. La commission est généralement de 3% du prix d'achat, qui provient des frais de clôture. Cependant, les frais que vous paierez directement à la société de courtage avec laquelle vous travaillez sont généralement de plusieurs centaines de dollars.

Coûts d'inspection

En règle générale, une partie de vos coûts comprendra ceux d'une inspection complète de la maison. Un inspecteur général de la maison examinera les systèmes électriques et d'égouts, les produits chimiques, les gaz et les moisissures. Ils examineront également la cheminée, l'installation de CVC, les fondations, le toit, ainsi que le sol.

Selon l'âge de la maison et les fissures visibles, le sol ou le plafond en pente, vous voudrez peut-être faire effectuer une évaluation séparée par un ingénieur professionnel. Ceci est particulièrement recommandé pour les maisons plus anciennes. Vous voulez vous assurer que la propriété que vous achetez est structurellement saine et stable. Cela peut coûter plus cher, mais si vous doutez que vous seriez mieux avec un ingénieur indépendant, regardez simplement le juge Judy.

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Argent pour les réparations

J'espère que vous serez en mesure de négocier la plupart, sinon la totalité, des réparations nécessaires pendant le règlement. Mais il est possible que vous ne le fassiez pas. Avec un prêt FHA, la propriété doit répondre aux normes de santé et de sécurité du Département américain du logement et du développement urbain (HUD) avant que l'acheteur ne puisse fermer. Les réparations typiques incluent la peinture écaillée dans les maisons plus anciennes, les infestations, les toits qui fuient, les sorties inadéquates en cas d'incendie et les problèmes de fondation, parmi beaucoup d'autres. Le vendeur doit couvrir ces frais, mais dans certaines circonstances, certaines réparations peuvent être effectuées par l'acheteur dans le cadre de la négociation d'achat.

Vous devriez mettre de côté de l'argent pour les réparations que vous devez effectuer après le règlement, ainsi que pour les réparations qui surviendront avec le temps.

Impôts fonciers

Certaines de vos taxes foncières seront intégrées à vos mensualités hypothécaires, tandis que d'autres seront évaluées annuellement. Vous devez bien savoir quelles taxes foncières vous devez payer et quand avant de fermer, sinon vous risquez d'être pris dans une crise de liquidités. N'oubliez pas que même après avoir effectué votre dernier versement hypothécaire, vous paierez des impôts fonciers tant que vous serez propriétaire de la maison. Assurez-vous que ces coûts sont ceux que vous pouvez et êtes prêt à payer à court et à long terme.

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Frais de déménagement

Il existe de nombreuses entreprises de déménagement professionnelles, offrant une variété de services d'emballage et de déménagement. Vous devriez examiner la fourchette de prix de ceux de votre région et réserver un montant approprié (y compris les pourboires!) Aux déménageurs afin de rendre votre déménagement aussi indolore que possible.

Pour ceux qui ont un budget limité, vous pouvez trouver des gens qui cherchent à gagner quelques dollars supplémentaires sur des sites Web comme Craigslist, qui peuvent vous aider à déménager. Caveat emptor, cependant. Le processus d'achat d'une maison peut être suffisamment stressant sans avoir à faire face à des déménageurs non-professionnels ou non professionnels. Il y a aussi la méthode de bricolage, mais les amis et les parents peuvent être floconneux. Épargnez-vous de l'agitation en économisant de l'argent pour les services d'une entreprise de déménagement appropriée.

Coûts de la pendaison de crémaillère

Ouf! Vous avez fermé, vous avez emménagé, vous avez déballé et vous avez commencé à vous installer. Savourez cet exploit. Célébrez-le avec des amis proches et des parents. Vous le méritez!

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© 2019 Christopher Hundley