Plan lié à la construction ou plan de versement initial - quel plan de paiement prendre

Lors de l'achat d'une maison, de nombreuses personnes ne savent pas quel plan de paiement envisager: acompte (DP) ou construction liée (CLP). Le plan d'acompte semble certainement moins cher car la plupart des constructeurs offrent des rabais sur le BSP (prix de vente de base); le prix DP est généralement inférieur de 5% à 15% à celui proposé en CLP. Ces plans ne sont disponibles que pour les appartements en cours de construction et pour les appartements prêts à emménager, seul un plan d'acompte est disponible car la construction est déjà terminée. Les gens préfèrent acheter des appartements en construction car ils sont disponibles à des tarifs moins chers que les appartements prêts à déménager (RTM).

Supposons que, dans une zone où l'appartement RTM coûte Rs 50 lacs (100 000 $), vous trouverez un appartement en construction pour environ Rs 35 lacs (70 000 $). Ainsi, ceux qui ne peuvent pas se permettre d'acheter des appartements RTM optent pour les appartements en construction car cela s'intègre facilement dans le budget. Le seul problème avec ces appartements est qu'il faut environ trois ans pour obtenir la possession de la maison s'il n'y a pas de retard du côté du constructeur.

Après avoir finalisé l'appartement en construction, la confusion survient pour quel plan de paiement choisir. Les constructeurs veulent que les acheteurs retirent le plan de paiement car ils recevront un paiement presque complet à l'avance et pour cela, ils offrent généralement une remise qui réduit le coût de la propriété d'environ 10%. Cela rendra le coût de la propriété à Rs 45 lacs (90 000 $) seulement.

Les personnes qui optent pour des appartements en construction contractent généralement un prêt immobilier car elles ne peuvent pas se permettre de payer le prix total par elles-mêmes. Sinon, ils auraient pu acheter des appartements RTM pour réduire le loyer qu'ils auraient pu payer. Mais, si vous pouvez vous permettre le plein EMI du plan DP et êtes sur le point de contracter un prêt immobilier pour la maison de vos rêves, vous devez faire quelques calculs. Ne vous inquiétez pas si vous n'êtes pas trop doué pour les calculs; Consultez l'exemple ci-dessous pour avoir une idée du plan qui vous conviendra le mieux.

CLP ou acompte: quel plan est le meilleur?

Si vous choisissez de prendre le plan d'acompte, vos EMI de prêt commenceront à partir du «jour 1», tandis que si vous prenez la voie CLP, vos EMI de prêt commenceront à partir du jour où vous recevrez le certificat de possession. Et jusqu'à ce moment-là, vous devrez payer les intérêts du montant du prêt versé au constructeur par la banque. Donc, s'il faut trois ans pour terminer la construction, vous paierez le montant des intérêts à la banque pour ces années et après cela, vos EMI réels commenceront. Ainsi, vous finirez par payer ce montant d'intérêt supplémentaire à la banque si vous optez pour le CLP.

Ne paniquez pas, il y a un soulagement qui vous attend; il suffit de vérifier ces calculs avant de prendre une décision.

Plan de paiement	Coût de la maison	Montant du prêt
CLP	5 000 000 INR (100 000 USD)	4 000 000 INR (80 000 USD)
DP	4 500 000 INR (90 000 USD)	3 600 000 INR (72 000 USD)

Dans cet exemple, le taux d'intérêt sur le prêt est de 10% et la durée du prêt est de 20 ans.

EMI - Plan DP

L'IME pour un prêt de 3 600 000 Rs serait de Rs. 34 741 (700 dollars) pendant 20 ans.

Plan EMI - CLP

Dans CLP, le paiement au constructeur est lié à la construction de la maison. Ainsi, il y aura des versements d'environ 10% presque tous les 6 mois.

Période de versement	Montant du prêt	Montant EMI (intérêts)
Avril '12 - août '12	500 000 INR (10 000 USD)	4 167 INR
Septembre '12 - janvier '13	1 000 000 INR (20 000 USD)	8 333 INR
13 février - juin '13	1 500 000 INR (30 000 USD)	12 500 INR
Juillet '13 - novembre '13	2 000 000 INR (40 000 USD)	16 667 INR
Décembre '13 - avril '14	2 500 000 INR (50 000 USD)	20 833 INR
Mai '14 - sept '14	3 000 000 INR (60 000 USD)	25 000 INR
Octobre '14 - mars '15	3 500 000 INR (70 000 dollars)	29 167 INR

À partir d'avril 2015, vos EMI de prêt immobilier commenceront car vous pourrez recevoir le certificat de possession d'ici là. Si vous ne payez que le montant des intérêts jusqu'à la possession, vous aurez payé 612 497 Rs (12 250 $) et le montant total de l'acompte EMI sera de 1 250 676 Rs (25 000 $); Donc, dans l'ensemble, vous économiserez Rs 638 179 (12 750 $). Il s'agit du montant qui sera économisé sans calculer les intérêts gagnés sur ce montant. Ainsi, après avoir calculé seulement 8% d'intérêt sur ce montant, il se situera aux alentours de 735 000 Rs (14 700 $).

Vous pouvez prépayer ce montant pour réduire le montant du prêt.

Ainsi, le montant effectif du prêt serait de 4 000 000 - 735 000 = 3 265 000 / -.

Maintenant, l'IME pendant 20 ans ne sera que de 31 508 Rs / - (630 $).

Supposons que vous choisissiez de payer le même EMI que celui du plan DP, soit 34 741. Ensuite, votre prêt prendra fin dans 15 ans et 5 mois tandis que le plan DP se poursuivra pendant 17 ans. Donc, dans l'ensemble, vous avez économisé des EMI pendant 19 mois, ce qui équivaut à Rs 660 000 / - (13 000 $).

Conclusion

Il est donc clair que même si vous avez la capacité de payer les EMI DP, il peut ne pas être avantageux de les payer; vous pouvez plutôt choisir le plan CLP et économiser de l'argent. Si le constructeur offre plus de 15% de réduction sur les plans DP, alors seulement il peut être avantageux de prendre la route DP; sinon, choisissez le plan de paiement lié à la construction. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer les lourdes EMI, il n'y a évidemment aucune raison de penser même au plan d'acompte. Vous devez également vivre et profiter de la vie actuelle et ne pas simplement penser à votre future maison.