Les étudiants et la crise des cartes de crédit

Lisez la suite pour savoir comment les cartes de crédit contribuent aux difficultés des étudiants.

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Quel est le problème avec les cartes de crédit et les étudiants?

Les cartes de crédit font partie de la vie américaine. La plupart des gens ne réfléchissent même pas à deux fois avant de glisser leur carte, même pour les achats les plus infimes. Il n'est pas étonnant que tant d'Américains soient endettés. Il n'est pas non plus surprenant que les sociétés de cartes de crédit ciblent constamment les nouveaux détenteurs de cartes, en particulier les étudiants qui commencent tout juste leur vie d'indépendance financière perçue. Mais est-il même nécessaire que les étudiants aient des cartes de crédit, ou les sociétés de cartes de crédit exploitent-elles simplement leur vulnérabilité?

Comment les sociétés de cartes de crédit ciblent les élèves du collège sur le campus

Les étudiants du Collège manquent d'argent et sont facilement victimes du mode de vie de paiement minimum que la possession d'une carte de crédit peut offrir. Les sociétés de cartes de crédit le savent et en profitent volontiers. Les étudiants reçoivent des incitations telles que des cadeaux gratuits pour s'inscrire et des programmes de récompense pour l'utilisation de la carte. Les cartes spécialement conçues pour les étudiants peuvent offrir des fonctionnalités telles que «aucun revenu minimum requis» ou «aucun cosignataire requis». Ces cartes commencent généralement avec un taux de lancement de 0%, qui est suivi d'un TAP pouvant aller de 0% à 19,24% (Otto).

Les sociétés de cartes de crédit ont souvent été condamnées pour leurs tactiques sans scrupules visant à attirer les étudiants naïfs dans un cycle sans fin de dettes avant même d'obtenir leur diplôme et d'obtenir leur premier emploi à temps plein. Les étudiants peuvent à peine entrer sur le campus sans être bombardés d'offres de cartes de crédit de toutes sortes. Certaines universités signent en fait des accords avec des sociétés de cartes de crédit afin de gagner de l'argent supplémentaire («Ils veulent vos enfants!»). Avec même les collèges du côté des sociétés de cartes de crédit, il est difficile pour les étudiants de ne pas être victimes des cartes de crédit et d'une vie de dettes.

Les jeunes peuvent facilement être incités à s'inscrire à des cartes de crédit en étant victimes de campagnes de marketing sur les réseaux sociaux.

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Publicité sur les réseaux sociaux

Dans une tentative supplémentaire de cibler les étudiants, le site Web de réseautage social populaire FaceBook s'est associé à JP Morgan Chase en août 2006. Ce partenariat a fait de Chase le commanditaire exclusif des cartes de crédit du site Web, qui était encore principalement utilisé par les étudiants à cette époque. FaceBook a diffusé des bannières sur leur site invitant les utilisateurs à rejoindre un groupe FaceBook spécial «Chase +1», qui ne représentait guère plus qu'un argumentaire promotionnel pour la nouvelle carte +1 de Chase. En s'inscrivant à la carte, en invitant des amis dans le groupe et en prenant d'autres mesures connexes, les étudiants ont pu gagner des points de récompense à utiliser pour des DVD, d'autres marchandises ou des dons de bienfaisance («Chase, Facebook Market Student Credit Cards»). Il semble que nulle part n'est à l'abri des tactiques des sociétés de cartes de crédit pour cibler les jeunes.

Les cartes de crédit sont-elles nécessaires pour les étudiants du Collège?

Mais les étudiants ont-ils vraiment besoin de cartes de crédit? Certains critiques soutiennent que les cartes de crédit sont nécessaires pour que les étudiants puissent obtenir un bon crédit le plus tôt possible. Alors que «le succès majeur de la campagne de marketing de l'industrie des cartes de crédit est de persuader les étudiants qu'ils ne peuvent se bâtir un bon historique de crédit qu'avec des cartes de crédit», il existe d'autres moyens d'établir un bon crédit, comme l'inscription à des comptes téléphoniques et de services publics. en tant que cartes de paiement au détail (Singletary). Il y a aussi des parents qui pensent que leurs enfants ont besoin de cartes de crédit pour apprendre la responsabilité financière, alors qu'en réalité, les cartes de crédit sont plus susceptibles de permettre aux étudiants de devenir financièrement irresponsables (Ramsey). Le premier cycle universitaire moyen doit plus de 2000 $ en dette de carte de crédit,et plus de 20 pour cent de tous les titulaires de carte de crédit de premier cycle ont une dette entre 3 000 $ et 7 000 $ («Ils veulent vos enfants»). Si les étudiants continuent de s'habituer à une telle irresponsabilité financière, toute l'économie peut être en difficulté.

Les cartes de crédit rendent les dépenses excessives trop faciles.

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Pourquoi les cartes de crédit peuvent être un problème

Comme les cartes de crédit permettent aux gens de «payer plus tard», les gens ont tendance à dépenser plus qu'ils ne peuvent se permettre à crédit. En 1999, les ménages américains ont commencé à dépenser plus d'argent qu'ils n'en gagnaient. Au départ, il s'agissait d'un petit déficit d'environ 50 milliards de dollars, mais le déficit est rapidement passé à plus de 350 milliards de dollars. «Parce que les consommateurs représentent les deux tiers de l'économie, ils doivent continuer à dépenser pour maintenir une économie saine» (Walker). Il peut sembler correct que les consommateurs dépensent au-dessus de leurs moyens, car cela injecte plus d'argent dans l'économie en ce moment, mais si les gens ne changent pas leurs habitudes de dépenses, ils seront endettés et forcés de déclarer faillite, ce qui est définitivement pas bon pour l’économie.

L'histoire des cartes de crédit

L'idée d'utiliser le crédit pour faire des achats existe depuis les années 1800, mais ce n'est que dans les années 1950 que les cartes de crédit telles que nous les connaissons aujourd'hui sont apparues pour la première fois. Au début des années 1900, les compagnies pétrolières et les grands magasins émettaient des cartes de paiement qui ne pouvaient être utilisées que dans l'entreprise qui avait émis la carte. Ces cartes ont été développées pour fidéliser la clientèle et améliorer le service client, tandis que les cartes de crédit actuelles sont principalement utilisées pour des raisons de commodité (Gerson). Les cartes de crédit qui ne pouvaient être utilisées que pour acheter du gaz et du pétrole ont été les premières cartes de crédit acceptées dans tout le pays et sont apparues pour la première fois avant 1924 («Origine et histoire des cartes de crédit»). La première carte bancaire a été introduite en 1946 par un banquier de Brooklyn du nom de John Biggins. La carte s'appelait «Charg-It» et ne pouvait être utilisée que localement.Les titulaires de carte Charg-It devaient avoir un compte à la banque de Biggins, qui remboursait le commerçant et obtenait le paiement du client pour chaque achat effectué à l'aide de la carte (Gerson).

L'avancée suivante en matière de crédit à la consommation fut le Diner's Club, qui fut fondé en 1950 par Frank McNamara, quand, en 1949, il se rendit compte qu'il avait oublié son portefeuille lorsque la facture arrivait alors qu'il était au restaurant pour un dîner d'affaires, et décida qu'il devrait être une alternative au cash (Gerson). La cotisation annuelle pour le Diner's Club était de cinq dollars et elle était acceptée dans 28 restaurants. Le Diner's Club est devenu la première carte de crédit de la nation («Origine et histoire des cartes de crédit»). La société American Express, créée en 1850 et spécialisée à l'origine dans les livraisons, les mandats et les chèques de voyage, a également créé sa propre carte de crédit en 1958 après avoir constaté le succès de la Diner's Card (Gerson). Ce fut le début des cartes de crédit telles que nous les connaissons aujourd'hui.

En 1951, la Franklin National Bank of New York a offert une carte que les personnes approuvées pouvaient utiliser pour faire des achats chez les marchands participants (Gerson). Elle était acceptée chez une grande variété de commerçants, contrairement à la carte Diner's Club qui ne pouvait être utilisée que pour les restaurants, les hôtels et les voyages en avion. D'autres banques ont rapidement suivi la demande de la Banque Nationale Franklin et ont créé leurs propres programmes de cartes de crédit. La carte de Bank of America à San Francisco, BankAmericard, est devenue la carte de crédit maintenant connue sous le nom de Visa, tandis que les programmes de crédit d'autres banques californiennes sont devenus la MasterCard.

Charge-le!

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L'impact des cartes de crédit sur la vie américaine

Depuis l'introduction de la carte de crédit dans la vie américaine, l'endettement personnel est un problème majeur pour de nombreux Américains. Comme les factures de carte de crédit n'ont pas à être payées avant la fin du mois, les gens ont tendance à dépenser plus lorsqu'ils utilisent des cartes de crédit. Certaines entreprises offrent des périodes de grâce au-delà de la date de facturation pour que la facture soit payée avant de facturer les intérêts, bien que de nombreuses entreprises abandonnent cette période de grâce. Si le titulaire de la carte n'est pas en mesure de payer la facture de la carte de crédit à temps, les intérêts commenceront à s'additionner, ce qui amènera le titulaire de la carte à devoir plus que ce qu'il avait débité au départ ("Comment sont calculés les frais de financement par carte de crédit"). un problème majeur s'ils facturent plus qu'ils ne peuvent se permettre en premier lieu.

Comment les sociétés de cartes de crédit déterminent les taux d'intérêt

Il existe plusieurs méthodes que les sociétés de cartes de crédit utilisent pour déterminer les taux d'intérêt. Le solde ajusté est une méthode dans laquelle le solde au début du cycle de facturation est ajusté à la baisse pour les paiements effectués pendant le cycle et n'est pas ajusté à la hausse pour les frais effectués au cours du même cycle. Pour cette méthode, peu importe le moment où le solde est payé, du moment que c'est pendant le cycle. Une autre méthode que les sociétés de cartes de crédit peuvent utiliser pour calculer les intérêts est le solde quotidien moyen , dans lequel le solde du compte du titulaire de la carte au cours de chaque jour du cycle de facturation est additionné, puis divisé par le nombre de jours du cycle de facturation. Tous les paiements effectués au cours du cycle sont soustraits du montant dû. Solde quotidien moyen sur deux cycles est similaire à la méthode du solde quotidien moyen. Dans cette méthode, le solde du compte du titulaire de la carte est additionné chaque jour au cours de deux cycles de facturation, la somme étant divisée par le nombre de jours des deux cycles de facturation. Le solde précédent est une méthode dans laquelle le taux d'intérêt périodique est appliqué au solde d'ouverture du cycle de facturation. Les paiements et achats effectués pendant le cycle de facturation ne sont pas pris en compte. La cinquième méthode que les sociétés de cartes de crédit peuvent utiliser pour calculer les intérêts est le solde de clôture , dans lequel le taux d'intérêt périodique est appliqué au solde à la fin du cycle de facturation. Le taux d'intérêt périodique est déterminé en divisant le TAP (taux annuel en pourcentage) par le nombre de périodes de facturation dans l'année, généralement douze ("Comment les frais de financement par carte de crédit sont calculés"). Les intérêts facturés par les sociétés de cartes de crédit peuvent vraiment s'additionner et vous pousser encore plus loin dans l'endettement.

Les cartes de crédit peuvent être un bon moyen de créer du crédit, à condition que vous puissiez les rembourser tous les mois pour éviter de payer des intérêts supplémentaires.

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Considérez les effets à long terme avant de glisser votre carte de crédit

Bien que les cartes de crédit soient un élément essentiel de la culture américaine depuis plus de cinq ans, les sociétés de cartes de crédit et les banques deviennent irresponsables vis-à-vis de leurs marchés cibles. Les sociétés de cartes de crédit ne se soucient pas de l'endettement des étudiants avant même d'obtenir leur diplôme universitaire, ni des effets à long terme possibles que la hausse inévitable de la dette et de la faillite due à l'utilisation des cartes de crédit économie.

Remarque

J'ai écrit cet article en 2008 pendant ma dernière année de lycée dans le cadre de mon projet de recherche économique pour les professionnels des affaires d'Amérique. J'ai remporté la première place aux régionales pour ce papier.

Sources

• "Chase, Facebook Market Student Credit Cards." MarketingVOX. 2008. 2 janvier 2008.
• Gerson, Emily Starbuck et Ben Woolsey. «Une histoire pas si simple des cartes de crédit». CreditCards.com. 18 décembre 2007. 21 décembre 2007.
• "Comment les frais de financement par carte de crédit sont calculés." Web financier. 2007. 3 janvier 2008
• «Origine et histoire des cartes de crédit». Web financier. 2007. 11 novembre 2007.
• Otto, Stephen. «À quel point le marketing par carte de crédit est-il imprudent pour les étudiants?» Réseau du droit de la faillite. 6 novembre 2007. 12 novembre 2007.
• Ramsey, Dave. «La vérité sur les adolescents et les cartes de crédit». DaveRamsey.com. 2007. 11 novembre 2007.
• Singletary, Michelle. "Les étudiants du Collège ont-ils besoin de cartes de crédit? A peine." Le Washington Post. 28 août 2003. 11 novembre 2007.
• "Ils veulent vos enfants!" Web financier. 2007. 11 novembre 2007
• Walker, Susan C. «La dette des cartes de crédit à la consommation des États-Unis peut écraser l'économie». Fox News. 31 décembre 2004. 11 novembre 2007.

© 2018 Jennifer Wilber