La meilleure façon de commencer à investir

Hypothèses

Vous avez un travail, vous gagnez plus d'argent que vous n'en dépensez. Vous disposez d'environ quatre mois de dépenses en cas d'urgence. Vous l'avez divisé entre un compte d'épargne sans frais dans une coopérative de crédit locale et un compte-chèques sans frais portant intérêt dans une banque Internet.

Les considérations

La prochaine étape dépend de

1. Combien d'argent vous gagnez.
2. Le type d'avantages offerts par votre employeur, le cas échéant.
3. Pourquoi vous économisez. À quoi servira-t-il et surtout quand.

Le montant que vous gagnez détermine votre tranche d'imposition. Ceci est important car l'une des dépenses les plus importantes que vous aurez au cours de votre vie sera probablement les impôts, il est donc logique d'y prêter attention.

Épargner ou investir

Avant d'entrer dans le vif du sujet, rappelons-nous cependant la différence entre épargner et investir. Pendant que vous constituiez votre fonds d'urgence, vous épargniez. Votre principale préoccupation était d'avoir une réserve d'argent supplémentaire à laquelle vous pourriez accéder à tout moment, au cas où. Obtenir un retour sur votre argent était la moindre de vos préoccupations. En fait, vous avez volontiers accepté que vous êtes assuré de perdre de l'argent à cause des impôts et de l'inflation. Lorsque vous mettez de l'argent de côté pour un objectif à court terme comme des vacances, une nouvelle voiture ou même une maison, vous économisez.

Investir en revanche, c'est lorsque votre principale préoccupation est de générer un retour sur votre argent, de le faire croître. Techniquement, votre compte d'épargne est un investissement parce qu'il vous rapporte des intérêts, mais il est très pauvre parce qu'il ne croît pas assez vite pour même suivre l'inflation et les impôts.

Vous pourriez simplement continuer à épargner de la même manière que vous l'avez fait, mais ce sera un jeu perdu car vous devrez constamment surmonter l'impact des impôts et de l'inflation pour aller de l'avant.

Quelques définitions de base

Le gouvernement veut que vous payiez des impôts, qu'il n'y ait aucun doute là-dessus, mais il veut aussi que vous épargniez, alors un certain nombre de règles ont été établies pour vous encourager à faire exactement cela. Afin d'en tirer le meilleur parti, commençons par comprendre les tranches d'imposition et certains autres concepts liés à l'impôt.

Pour prendre des décisions éclairées, vous devrez maîtriser certains termes importants tels que:

1. Revenu brut
2. Revenu imposable
3. Taux d'imposition marginal
4. Taux d'imposition effectif

Par souci de simplicité, nous supposerons que vous êtes célibataire et n'avez pas d'enfants. Vous pouvez facilement trouver les informations dont vous avez besoin sur irs.gov si vous êtes marié ou chef de famille.

Le revenu brut est ce que vous obtenez lorsque vous additionnez toutes vos sources de revenus de salaire ou de salaire et les intérêts de vos comptes d'épargne.

Le gouvernement vous permet d'exclure une partie de vos revenus de l'impôt. Ces exclusions sont énumérées au bas de la première page et en haut de la page deux du formulaire 1040. Obtenez une copie du formulaire 1040 et découvrez ce qu'ils sont. Votre revenu imposable est ce qui reste après avoir déduit toutes les exclusions de votre revenu brut. C'est ce qui détermine votre tranche d'imposition et par conséquent votre taux d'imposition marginal.

Le taux d'imposition marginal est le taux appliqué au dernier dollar que vous gagnez. Tous les revenus imposables ne sont pas créés égaux. Pour 2016, vous payez

10% sur les premiers 9275 $,

15% sur tout entre

9276 $ et 37650 $, 25% sur tout entre 37651 $ et 91150 $,

28% sur tout entre 91151 $ et 190150 $ et ainsi de suite.

Le taux le plus élevé est de 39,6% sur tout ce qui dépasse 415 051 $.

Par conséquent, si votre revenu imposable est de 35 000 $, vous êtes dans la tranche d'imposition de 15%. Vous ne payez pas 15% sur tout cela, seulement sur la portion entre 9 276 $ et 35 000 $. Les premiers 9 275 $ sont imposés à seulement 10%. Votre taux d'imposition marginal est de 15%, car le prochain dollar que vous gagnerez sera imposé à ce taux.

Pouvez-vous voir qu'il y a un grand saut, 10%, de 15% à 25%. Tous les autres sauts sont de 3% ou 5%, ce qui vous rapporte le plus lorsque vous faites tout votre possible pour éviter d'avoir un revenu dans la tranche d'imposition de 25% ou plus.

Le taux d'imposition effectif est lorsque vous additionnez toutes vos taxes des différentes tranches d'imposition et calculez le pourcentage de votre revenu que vous avez payé en impôts. C'est moins important pour nos objectifs ici. Je veux simplement que vous compreniez qu'il est différent du taux marginal d'imposition. Vous voulez simplement qu'il soit aussi bas que possible tout en respectant les règles.

Principes fondamentaux des avantages sociaux

L'autre chose que vous voulez considérer lorsque vous prenez vos décisions d'investissement sont les avantages sociaux fournis par l'employeur. Les employeurs sont tenus de fournir certains avantages, mais ils peuvent également offrir des avantages volontaires. Certains employeurs offrent des régimes de retraite à leurs employés. Les régimes de retraite permettent aux employés d'économiser de l'argent en le faisant déduire de leur chèque de paie sans payer d'impôts. L'argent est déposé sur le compte de retraite de l'employé. L'employé possède, gère et contrôle le compte et aucune taxe n'est due jusqu'à ce qu'il ou elle se retire. Les comptes de retraite parrainés par l'employeur sont appelés plans 401k nommés d'après le code fiscal qui les régit.

Match employeur

Certains employeurs égalent même certaines de vos 401 000 contributions avec jusqu'à 50% ou plus. C'est la meilleure offre du monde. C'est comme obtenir un retour sur investissement de 50%. Certains disent que c'est tellement bon que, si cela vous est disponible, vous pourriez même vouloir emprunter de l'argent pour l'exploiter pleinement si nécessaire. Vous seul savez à quel point vous êtes discipliné, alors faites-le à votre discrétion.

Alternatives au régime de l'employeur

Si votre employeur n'offre pas de régime de retraite, tout n'est pas perdu. Un compte de retraite individuel (IRA) est un autre moyen d'exclure les revenus de l'impôt. Il existe deux types, l'IRA traditionnel et le Roth IRA. L'IRA traditionnel fonctionne d'une manière similaire au plan 401k. Vous payez des impôts lorsque vous retirez votre argent, pas lorsque vous le mettez. Cela fonctionne mieux lorsque vous êtes dans les tranches d'imposition les plus élevées, car vos cotisations réduisent votre revenu imposable. N'oubliez pas que votre taux d'imposition marginal dépend de votre revenu imposable. Le Roth IRA fait le contraire. Vous payez de l'impôt sur vos cotisations lorsque vous les versez, mais aucun impôt sur les revenus lorsque vous les retirez. Cela fonctionne mieux lorsque vous êtes dans les tranches d'imposition inférieures.

Alors, comment cela vous aide-t-il si vous devez toujours payer les impôts lorsque vous retirez l'argent, demandez-vous. Cela vous aide car vous n'avez pas à retirer d'argent chaque année pour payer les impôts sur les revenus. Nous disons que vous avez reporté les impôts. Tous les gains seront disponibles pour obtenir des rendements supplémentaires peut-être pour les décennies à venir. Par exemple, si vous avez gagné 10 $ d'intérêts d'un compte ordinaire, vous devrez retirer 2,50 $ pour payer l'impôt en supposant que vous êtes dans la tranche d'imposition de 25%. Cela signifie que seulement 7,50 $ seront disponibles pour investir l'année prochaine. Dans un 401k ou IRA, la totalité de 10 $ restera dans le compte et rapportera plus d'intérêts. Les intérêts gagnés sur les intérêts sont appelés intérêts composés.

Après tout cela, je n'ai toujours pas expliqué comment vous devriez commencer à investir. Tout ce dont nous avons parlé jusqu'à présent, ce sont des moyens d'épargner. L'épargne n'est que la première étape. Sans économies, vous ne pouvez pas investir. N'oubliez pas que le but de l'investissement est de générer un retour sur votre argent tout d'abord pour vaincre l'impact des impôts et de l'inflation, mais aussi de générer des revenus que vous pourrez réellement dépenser à un moment donné dans le futur.

Fixer des objectifs

Cela nous amène à mon point suivant. Quand voulez-vous dépenser cet argent? Vous avez investi votre fonds d'urgence dans un compte d'épargne car vous avez besoin de tout pour être là demain et le lendemain et le lendemain. Afin d'obtenir un rendement supérieur à celui du compte d'épargne, vous devrez prendre des risques. Vous devrez accepter que l'investissement puisse diminuer de valeur à court terme, mais augmenter à plus long terme. Pour le très court terme, comme un à trois ans, les CD et les comptes du marché monétaire sont de bons choix. La sécurité est bonne, mais le retour est encore lamentable. Je veux que vous envisagiez les fonds communs de placement.

Sélection des investissements

Les fonds communs de placement mettent en commun l'argent des investisseurs et achètent des actions, des obligations et parfois d'autres types de placements. À la fin de l'année, ils distribuent les bénéfices aux investisseurs. Mais les fonds communs de placement peuvent perdre de l'argent, dites-vous. Oui, ils le peuvent, mais comme ils répartissent ce risque sur de nombreux types d'actifs, la possibilité qu'ils disparaissent complètement est faible. Certains des titres sous-jacents auront gagné en valeur tandis que d'autres auront perdu.

Gérer les risques

Selon Ric Edelman, le marché boursier en général a fait de l'argent 70% de toutes les années depuis 1926 quand ils ont commencé à enregistrer ces choses. Il a fait de l'argent 90% de chaque période de cinq ans imaginable et 100% de chaque période de 15 ans. Qu'est-ce que ça te dis? Il vous indique que si votre horizon temporel est inférieur à environ 15 ans, vous devez avoir au moins un autre type de fonds en plus de vos fonds communs de placement en actions. Les fonds obligataires servent bien cet objectif. Sur de longues périodes, ils gagnent également des rendements respectables, mais plus important encore, ils ont tendance à zigzaguer lorsque les fonds d'actions zag. Si votre horizon est court, disons de trois à cinq ans, vous aurez plus d'obligations et moins d'actions que lorsque votre horizon est plus long, disons de dix à 15 ans.

Ce que j'essaie de vous dire ici, c'est que vous réduisez le risque en répartissant vos investissements sur un grand nombre de classes d'actifs différentes telles que les actions et les obligations. Ric Edelman recommande plus d'une demi-douzaine de types d'investissements différents. Le point est simple. Vous devez vous diversifier et ne pas vous reposer sur un seul type d'investissement. Cela peut sembler contre-intuitif, mais l'introduction de certains risques peut en fait rendre votre investissement global plus sûr.

La mise en route est la clé

C'est bien beau, dites-vous, mais vous n'avez que quelques centaines de dollars à investir. Ce n'est pas un problème. Les IRA ont généralement des minimums inférieurs à ceux des comptes imposables ordinaires. Les plans 401k peuvent ne pas avoir de minimum du tout. Tous les courtiers à escompte ont des guides en ligne pour sélectionner des fonds pour à peu près toutes les situations imaginables, donc le manque de fonds ne devrait pas vous empêcher de commencer. Il est essentiel de commencer tôt. Vous vous souvenez de ce que j'ai dit plus tôt à propos des intérêts composés, n'est-ce pas?

Bien que je ne puisse recommander aucun fonds en particulier, je dirai que je suis un grand fan des fonds indiciels pour plusieurs raisons. Premièrement, ils sont gérés passivement. Personne n'a besoin d'être payé pour sélectionner des actions ou des obligations dans lesquelles investir. Tout est sur pilote automatique. Ils sont très efficaces sur le plan fiscal, ce qui est particulièrement important en dehors des comptes de retraite à impôt différé. Parce qu'ils n'ont besoin de négocier que lorsque l'indice change, ils vendent rarement des titres qui pourraient déclencher des gains en capital imposables. Ils ont tendance à étendre un large réseau pour inclure un grand nombre et une grande variété de titres. Il existe même des fonds qui investissent dans d'autres fonds pour couvrir autant que possible le marché. Un fonds comme celui-là peut suffire. La meilleure raison de toutes est qu'ils ont également battu la plupart du temps les fonds les plus activement gérés.

Si vos fonds sont limités, une autre option est un fonds dit à date cible. C'est un bon choix si vous avez un objectif particulier en tête, comme l'achat d'une maison. Tout ce que vous avez à faire est de décider quand vous voulez le faire et le fonds ajustera automatiquement sa composition de titres en fonction de votre période.

Enfin, recherchez des fonds dont le nom est «équilibré». Les fonds équilibrés investissent généralement dans plusieurs classes d'actifs. Ils génèrent souvent des rendements respectables, mais rarement spectaculaires.

J'ai déjà mentionné les frais généraux et les frais de gestion comme facteur de sélection des fonds. Vous voulez que le taux des dépenses nettes soit aussi bas que possible, certainement inférieur à 1%. Regardez également le rendement de 10 ans. Les fonds préféreraient que vous regardiez la meilleure performance, mais c'est une erreur. Des rendements spectaculaires en un an ou deux ne sont pas pertinents. Vous voulez de la cohérence année après année. Le rendement de 10 ans vous en dit plus à ce sujet que tout autre chiffre que vous pouvez trouver. Des performances exceptionnelles à court terme indiquent souvent que le fonds est sur le point d'atteindre un sommet. Ensuite, il est trop tard pour entrer. Concentrez-vous sur les performances à long terme.

Comme toujours, n'hésitez pas à poser des questions ou à poster des commentaires ci-dessous et j'essaierai de trouver des réponses pour vous.